[د إبراهيم عبد القادر]

المدفوعات الإلكترونية E- payments
المدفوعات الالكترونية :
نظام حديث للمدفوعات ظهر جنبا إلى جنب مع المدفوعات التقليدية باستخدام النقدية ( النقود الحاضرة )
والشيكات الورقية .

أسباب ظهورها :
1- تطور أساليب الائتمان والإقراض في المعاملات التجارية .
2- تطور المعاملات الاقتصادية من حيث الحجم والنوع .
3- تعدد الحاجات الإنسانية وتنوعها .
4- التقدم الذي صاحب الثورة الإلكترونية .

أنواع المدفوعات الإلكترونية
1- الوسائل الإلكترونية للمدفوعات 2- النقود الإلكترونية

أولا الوسائل الإلكترونية للمدفوعات :
الوسائل الالكترونية للمدفوعات :
تستخدم هذه الوسائل لتسوية المدفوعات المترتبة علي التعاملات التي تتم بين الأفراد وبعضهم البعض أو بين المؤسسات الاقتصادية والتجارية وتعد البطاقات البلاستيكية أكثر هذه الوسائل انتشارا وأهمية .

أنواع البطاقات البلاستيكية

1- بطاقات الائتمان Credit Cards
وهي البطاقات التي تمنح لحاملها ائتمانا لمدة معينة وفقا للشروط المتفق عليها بحيث يستطيع أن يستخدمها لشراء ما يشاء من سلع وخدمات من السوق في الداخل أو الخارج وتصدرها جهات مصرفية وغير مصرفية .
مزاياهـا :
أ- إعفاء حامليها من دفع فوائد لمدة محددة قد تصل لشهرين .
ب- لا يلتزم العميل بالسداد الكامل لقيمة الائتمان بعد انتهاء المدة السابقة ( يسدد نسبة 5 0/0 أو 10 0/0 ) .
جـ- يستخدمها العميل في الشراء بالأسواق الخارجية أيا كانت العملة المستخدمة .
د- يسوى العمل قيمة معاملاته في النهاية بالعملة الوطنية ولا يلتزم بالسداد بالنقد الأجنبي .
ومن أمثلتها : الفيزا VISA- الماستركارد Master Card

2- بطاقات الحسم (الخصم) الفوري Debit Card
وهي بطاقات لا تمنح حاملها ائتمانا بل يتم خصم قيمة الصفقة من حساب العميل في البنك علي الفور كما يحدث لبطاقات الصرف الآلي ATM

3- بطاقات الصرف الآلي ATM Cards
وهي بطاقات تعطي لصاحبها ميزة صرف النقود من شبابيك الكترونية في البنوك وفروعها .
مزاياهـا :
أ- حصول حاملها علي النقدية في أي وقت .
ب- يمكن استخدامها بالقرب من الأسواق المركزية مما ييسر المعاملات التجارية
جـ- الصرف من شبابيك بعض البنوك خارج الدولة المصدرة لها كما هو الحال في دول الاتحاد الأوربي .

4- البطاقات المدفوعة القيمة مقدما
Stored Value Cards
وهي البطاقات التي تدفع قيمتها مقدما عند شرائها وتخزن فيها قيمتها وتكون من فئات مختلفة وتستخدم هذه البطاقات لمرة واحدة أو عدة مرات حسب القيمة المخزنة والغرض من الاستخدام ومدته .
ومن أمثلتها : البطاقات التي تستخدم في التليفونات ووسائل النقل – آلات التصوير الفوتوغرافي الأتوماتيكية .

ملاحظات علي البطاقات البلاستيكية :
1- أصبحت هذه البطاقات أكثر انتشارا في الدول المتقدمة والنامية علي حد سواء .
2- يوجد من هذه البطاقات ما هو مغلق أي مخصص لنوع واحد من الاستعمال مثل التليفونات ومنها ما هو مفتوح أي متعدد الأغراض .
3- التزايد المستمر وبمعدلات مرتفعة لهذه البطاقات وخاصة بطاقات الائتمان والصرف الآلي مما أدى إلي ظهور المجتمعات غير النقدية Cashless Societies .
4- هذه البطاقات ليست نقودا وإنما هي وسائل الإلكترونية للتعامل في النقود الورقية ومن ثم فهي ليست نهائية أو إلزامية .

ثانيا النقود الإلكترونية : E-Money
أنواع النقود الإلكترونية
1 - البطاقات الذكية
البطاقات الذكية Smart Cards
( المحفظة الرقمية )Digital Wallet
وهي بطاقات يثبت عليها شريط ممغنط مثبت عليه شريحة إلكترونية أو أكثر تمثل حاسبا صغير مزود بذاكرة لتخزين واسترجاع ومعالجة البيانات المسجلة عليه
كيفية استخدامها :
أ- يتم تحميل هذه البطاقات بقيمة معينة من حساب العميل وكذلك البيانات الشخصية الخاصة به .
ب- عند التعامل يتم تمريرها علي آلة قارئة للشريط الممغنط ويتم خصم قيمة التعاملات دون الحاجة لقيام المشتري بالتوقيع أو حمل ما يثبت شخصيته .
مزاياها :
أ- ليست في حاجة لاستعمال النقدية .
ب- توفير الجهد وتيسير التعاملات .

2 - النقود الرقمية ( النقود القيمية )
وهي النقود التي تأخذ صورة نبضات كهرومغناطيسية يحملهـا كارت ذكي ( بطاقة ذكية ) أو علي الهارد درايف للحاسب الشخصي .
كيفية استخدامها :
يقوم العميل بالضغط علي أرقام معينة لتسوية معاملاته أو الإضافة إلي حسابه أو النقل من حساب لآخر .

متطلبات المدفوعات الإلكترونية :
1- بنية أساسية في الجهاز المصرفي أي بنوك متطورة .
2- محلات تجارية حديثة تتوافر لديها الوسائل الإلكترونية للتعامل مع هذا النوع من النقود .
3- شبكات الكترونية للتعاملات بين البنوك مع بعضها البعض ومع المحلات التجارية .
4- القبول العام من العملاء وأن يكون لديهم وعى وإدراك بأهمية ووظائف هذه النقود .

النتائج المترتبة علي ظهور المدفوعات الإلكترونية :
1- تطوير البنوك التقليدية لأساليبها في العمل والأداء حتي يمكنها استخدام الوسائل الإلكترونية لتسوية المدفوعات .
2- ظهور البنوك الإلكترونية أو الافتراضية .